据媒体披露，国内19家民营银行日前悉数向外界发布了2022年成绩单。成绩单显示，民营银行资产规模普遍得到扩张、营业收入获得增长、盈利能力得到提高、不良贷款率被控制在较为合理的水平上。

看到民营银行这份成绩单，让人颇感欣慰：民营银行发展没有背离初衷，都分别在各自服务的领域实现了差异化发展，为特定的产业领域或客户群体提供了较为完备和到位的金融服务，有效促进了我国产业发展的多样化和丰富化，尤其是推动了各类民营企业的发展。同时，也丰富了我国金融体系，扩大了金融服务范围，推进了我国金融服务的多元化发展格局，打破了金融国有或地方金融垄断的局面，极大地提高了我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性。最为重要的是，民营银行的诞生与发展，使民间办金融的需求得到一定程度的释放，可对金融规范发展起到巨大的督促作用，对于抑制地方非法金融的冲动以及遏制非法高利贷、稳定我国银行业秩序等都起到有效的推动作用。

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但是，这份成绩单也透露出了民营银行不少令人担忧的经营问题：一是银行经营存在违规问题，不良率抬头、罚单增多。比如亿联银行在2021年至2022年两年间被金融监管机构三次处罚，罚款总额高达324.4万元。由于受到三年疫情影响，以中小微企业为主要客群的民营银行的资产质量遭遇冲击，不良率明显上升，比如19家民营银行中，网商银行以1.94%的不良贷款率“拔得头筹”，华瑞银行1.86%位居第二，新网银行1.73%位居第三。二是马太效应显现，行业差距拉大，分化严重。比如净利润的行业最大差距已经超过255倍；经营资产规模最大的与最小的相差27倍；营业收入最多的与最少的相差70倍。

这也再次向民营银行敲响了经营警钟，告诉民营银行在现在乃至未来经营中应始终坚守成立发展的初心，把合规经营与防风险放在经营发展的首位。因为合规经营与防风险是民营银行经营的根本，只有始终牢记民营银行成立使命、紧紧抓住合规经营主线，绷紧防风险之弦，民营银行才能永远运行在可持续的健康发展轨道上，民营银行规模扩张、经营效益提高、民营银行的作用才最终得以全面完美地体现。

合规经营，就是要求民营银行永久坚守经营规范底线，把监管部门制定的经营业务发展要求放在最突出位置。时刻敲响经营合规警钟，在经营业务发展上不打监管擦边球，把金融监管机构制定的业务规章贯穿到每一个业务条线、每一笔业务之中，让每一个管理人员和员工普遍守法谨慎经营，对金融监管规章和金融法纪心存敬畏之心，将所有业务都置于有效的金融监管和风控机制之下，消除金融业务发展的合规盲区，这不仅能在最大范围、更高程度上确保金融业务拓展的合法有序，遏制本身金融业务有可能存在的各种风险，更能让自己的业务拓展经得起监管部门的检验，为拓展更多的业务领域创造有利的条件。

防风险，就是要求民营银行一切经营行为应把防风险放在首位，一切业务拓展与创新始终不能忘记风险，这是民营银行未来得以持续健康发展的根本保障。因为民营银行与其他国有商业银行与股份制商业银行相比，无论是资产规模、资本补充能力还是盈利能力、对金融风险的抵抗能力等都相对弱势，防风险来不得半点马虎；如果不把防风险放在首位，可能稍有不慎，就会陷入“全盘皆输”的经营绝境，一句话，民营银行的实力是经不起过大、过多的经营折腾。

由此，下一步民营银行在业务发展上，一定要坚持“稳、准、精、深”的原则，要脚踏实地，依据自身行业优势，做自己熟悉的领域，一步一个脚印，主要把自己服务的领域业务做稳、做准、做精、做深，不贪大求洋，不盲目追求业务规模的扩张；不盲目追求“高大上”项目，更不能只注重信贷投放项目的效益而忽视风险，做任何一项业务、做任何一项金融产品研发始终把风险放在考虑的第一位，对于有风险的项目要做好取舍，做到业务拓展稳打稳扎，力争管理好风险。

此外，民营银行未来若想获得更好发展，更要走好差异化业务发展道路，并将线下业务转向线上业务，加大金融科技投入力度，推进金融数字化服务，通过线上化、数字化和智能化来进行业务创新。只有这样，民营银行未来才会获得加速发展的机会！

作者/莫开伟 中国地方金融研究院研究员

编辑/岳彩周

校对/薛京宁

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